Πώς να εξοφλήσετε το χρέος με τον σύντροφό σας

Όταν η Melissa Neacato και ο σύζυγός της επρόκειτο να παντρευτούν, συναντήθηκαν με έναν σύμβουλο προγαμιαίων ζευγαριών. Κατά τη διάρκεια των συνεδριών, μια συνομιλία εμφανίστηκε για τους στόχους των χρημάτων τους και πώς τελικά σχεδίαζαν να αντιμετωπίσουν τα οικονομικά τους.

Η Neacato ανέφερε ότι μία από τις κορυφαίες προτεραιότητές της ήταν η αποπληρωμή του χρέους τους. Σε αυτό το σημείο, εργάζονταν ήδη ξεχωριστά για την αποπληρωμή του ατομικού τους χρέους. «Αρχικά ήθελα να εξοφλήσω μόνος μου το χρέος μου», λέει ο Neacato, ο οποίος τώρα ζει στο Ann Arbor, Michigan, και είναι ομιλητής και συγγραφέας του TravelingWallet. «Ήταν σίγουρα υπερηφάνεια». Ο σύμβουλος πρότεινε ότι το ζευγάρι εργάζεται ομαδικά.

Μεταξύ των δύο, χρωστάνε περίπου 106.000 $ σε δάνεια αυτοκινήτων και φοιτητών. Συμμετέχοντας στις δυνάμεις της, η Neacato και ο σύζυγός της κατάφεραν να χτυπήσουν περισσότερα από 100.000 $ χρέος σε τρεισήμισι χρόνια ενώ ζούσαν στη Νότια Καλιφόρνια.

Η αντιμετώπιση του χρέους με τον σύντροφό σας θα μπορούσε να φαίνεται ιδανική - θα έχετε υποστήριξη και ίσως

περισσότεροι πόροι. Αλλά μπορεί επίσης να εισέλθει σε δύσκολη περιοχή. Υπάρχει μια παλιή παροιμία ότι τα χρήματα είναι η κύρια πηγή διαφωνιών. Εάν είστε συνεργάτες και θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος σας ως ζευγάρι, ακολουθούν μερικές συμβουλές για το πώς μπορείτε να το κάνετε.

Ξεκινήστε να μιλάτε για τις αξίες και τους στόχους σας

Πίστωση: Getty Images / Kritchanut

Έχοντας μια ειλικρινή συζήτηση για τη μεγάλη εικόνα μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να δείτε πώς η εξόφληση του χρέους παίζει στην επίτευξη των στόχων σας. "Θα θέλατε επίσης να καταλάβετε τα κίνητρα του άλλου για την εξουδετέρωση του χρέους σας", λέει η Elle Martinez, οικοδεσπότης podcast και ιδρυτής του Ζευγάρι χρήματα. "Θα σας βοηθήσει να σχεδιάσετε αυτά τα κίνητρα."

Μπορεί να είστε τυχεροί που βρίσκεστε εντελώς συγχρονισμένοι, αλλά είναι συνηθισμένο να μην βρίσκεστε καν στην ίδια σελίδα, Επισημαίνει ο Martinez. Σε αυτήν την περίπτωση, καθίστε και προσπαθήστε να επιτύχετε έναν κοινό στόχο που θέλετε να πετύχετε και οι δύο στο τέλος του έτους.

«Όταν ο καθένας έχει έναν λόγο — είτε πρόκειται να ανοίξετε επιλογές όπως περιστρεφόμενες καριέρες, ταξίδια, να έχετε περισσότερο χρόνο για τα παιδιά — είναι πιο πιθανό να ακολουθήσετε το σχέδιό σας», λέει ο Martinez.

Η Neacato και ο σύζυγός της είχαν το κίνητρο να ελευθερώσουν πόρους για να ταξιδέψουν και να επισκεφθούν την οικογένεια. Ήθελαν επίσης την επιλογή για τη Neacato να πάρει ένα χρόνο από την καριέρα της ως μηχανική για να μείνει σπίτι με τα παιδιά τους, και σε κάθε μια να πάρει μια μίνι τετράμηνη συνταξιοδότηση. Μετά την αποπληρωμή του χρέους τους, κατάφεραν να το καταφέρουν

Λάβετε υπόψη σας τις συναισθηματικές προκλήσεις γύρω από τα χρήματα

Πίστωση: Getty Images / SouthWorks

Η διαδικασία αποπληρωμής του χρέους μπορεί να είναι σε μεγάλο βαθμό μεθοδική, αν και μπορεί να είναι δύσκολο να μιλήσουμε για όλα αυτά συναισθήματα γύρω από τα οικονομικά μας.

«Τα οικονομικά είναι αρκετά δύσκολα να τα χειριστείς μόνα σου, αλλά όταν προσθέσεις έναν ίσο συνεργάτη στην εξίσωση, συμπληρώσεις με το δικό τους σύνολο οικονομικών εμπειριών, πεποιθήσεων και προσδοκίες γύρω από τα χρήματα, φαίνεται ότι οι περισσότερες συνομιλίες με χρήματα είναι απλώς μια ωρολογιακή βόμβα που περιμένει να φύγει », λέει ο Δρ Alex Melkumian, οικονομικός ψυχοθεραπευτής και ιδρυτής του Με βάση το Λ.Α. Κέντρο Οικονομικής Ψυχολογίας. «Όταν ένα άτομο αντιμετωπίζει οικονομικό άγχος και οικονομικές δυσκολίες, μπορεί να προσπαθήσει να το κρύψει από τον σύντροφό του ή να δημιουργήσει σύγκρουση για να εκτρέψει το δικό του οικονομικό άγχος».

"Φαίνεται σαν οι περισσότερες συνομιλίες χρημάτων να είναι απλώς μια βόμβα που περιμένει να σβήσει."

Για τους περισσότερους ανθρώπους, η ανάληψη χρέους δεν είναι μια βραδινή εκδήλωση, αλλά μια σειρά επιλογών και συμπεριφορών που μπορεί προέρχονται από παρορμητικές δαπάνες, ανόητες οικονομικές στρατηγικές, και ντροπή, ενοχή, λύπη και φόβο, Μελκούμι εξηγεί. «Αυτά τα ισχυρά συναισθήματα υπερισχύουν της ικανότητάς μας να σκεφτόμαστε ορθολογικά και μας εμποδίζουν να λάβουμε τα απαραίτητα μέτρα για να ξεφύγουμε από το χρέος.»

Όταν ξεκινάτε για πρώτη φορά το θέμα, προσέξτε κάθε φόβο, δυσαρέσκεια ή διαμάχη που μπορεί να ξεσηκώσει - για εσάς ή ο σύντροφος σου. Ξεκινήστε καταλαβαίνοντας γιατί ίσως έχετε πάρει το χρέος στην πρώτη θέση. Μερικές φορές βασίζεται στην ελπίδα ότι η ανάληψη χρέους θα βοηθήσει στην οικονομική, εκπαιδευτική ή επαγγελματική πρόοδο. Εκ των υστέρων, αυτές οι επιλογές μπορεί να μην βασίζονται στη συνετή λήψη αποφάσεων. Και πάλι, τα χρήματα μπορούν να χρεωθούν πολύ με συγκίνηση.

Αν και μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να νιώσετε άνετα να μιλάτε για χρήματα και ειδικότερα το χρέος σας, προέρχονται από ένα σημείο κατανόησης και θα φτάσετε τελικά εκεί.

Βρείτε μια μέθοδο πληρωμής που σας ταιριάζει

Πίστωση: Getty Images / LeoPatrizi

Αφού φτάσετε σε ένα μέρος όπου μπορείτε να μιλήσετε πιο ανοιχτά για το χρέος, μάθετε ποιο μέθοδος αποπληρωμής θα θέλατε να χρησιμοποιήσετε. Ακολουθεί μια σύντομη ανάλυση μερικών προσεγγίσεων:

Χιονοστιβάδα χρέους

Παραγγείλετε το χρέος σας με το ποσό που οφείλετε για διάφορους λογαριασμούς και ξεκινήστε πληρώνοντας το μικρότερο ποσό. Μόλις εξοφληθεί, εστιάστε στο επόμενο μεγαλύτερο ποσό - και ούτω καθεξής - έως ότου έχετε εργαστεί σε κάθε λογαριασμό. Με αυτήν τη διαδρομή, απολαμβάνετε μια νωρίς νίκη, χτυπώντας το μικρότερο χρέος, το οποίο μπορεί να σας παρακινήσει να ακολουθήσετε το σχέδιο.

Χιονοστιβάδα χρέους

Υπολογίστε το χρέος σας με το επιτόκιο και όχι το ποσό του δανείου. Στη συνέχεια, ξεκινήστε πληρώνοντας τον λογαριασμό με το υψηλότερο ποσοστό. Αφού εξοφληθεί, επεξεργαστείτε το χρέος με το δεύτερο υψηλότερο επιτόκιο. Η κύρια κλήρωση εδώ είναι ότι μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα από τα τέλη παρά με τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους, αν και μπορεί να διαρκέσει λίγο περισσότερο για να διαγράψετε τους μεμονωμένους λογαριασμούς στη λίστα σας, ανάλογα με τη δική σας κατάσταση.

Χιονοθύελλα

Αυτός είναι ένας συνδυασμός των μεθόδων χιονοστιβάδας και χιονοστιβάδας. Ξεκινήστε με το χρέος με το χαμηλότερο οφειλόμενο ποσό. Μόλις εξοφληθεί, προχωρήστε σαν να χρησιμοποιείτε τη μέθοδο χιονοστιβάδας χρέους: Ξεκινήστε με το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο και μετά προχωρήστε στο χρέος με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο. Με αυτόν τον τρόπο, θα έχετε μια πρώιμη αίσθηση ολοκλήρωσης και εξακολουθείτε να μειώσετε το κόστος των τόκων σας.

Εκτός από την επιλογή μιας προσέγγισης, αποφασίστε για ένα χρονοδιάγραμμα. Θέλετε να ξεδιπλώσετε ιδανικά το χρέος σας σε τρία χρόνια; Πέντε? 10? Από εκεί, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν χάρτη πορείας με πόσα χρήματα χρειάζεστε για να διαθέσετε.

Θυμηθείτε: Δεν υπάρχει καλύτερη προσέγγιση αποπληρωμής χρέους. Αντίθετα, είναι πιο σημαντικό να βρείτε τη διαδικασία που ταιριάζει με τους στόχους, το χρονοδιάγραμμα και το στυλ των χρημάτων σας, εξηγεί ο Martinez.

«Πολλά ζευγάρια διαπίστωσαν ότι η χιονόμπαλα χρέους λειτουργεί επειδή παίρνουν αυτές τις γρήγορες νίκες μπροστά, κάτι που μπορεί να δώσει κάποιο κίνητρο να τα ωθήσει να χτίσουν αυτή την ορμή», λέει ο Martinez. "Για ζευγάρια που βλέπουν ένα συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα ή είναι πιο ενεργοποιημένα για να βελτιστοποιήσουν τους αριθμούς, μπορεί να ακολουθήσουν την προσέγγιση της χιονοστιβάδας."

Χρησιμοποιήστε "επιπλέον" χρήματα για να προχωρήσετε στην αποπληρωμή σας

Πίστωση: Getty Images / Delmaine Donson

Τώρα που έχετε αποφασίσει ποια προσέγγιση θέλετε να ακολουθήσετε, θα πρέπει να συζητήσετε πώς θα είστε σε θέση να εξοφλήσετε αυτό το χρέος. Μπορεί να συμφωνήσετε να αξιοποιήσετε στο έπακρο το μη προγραμματισμένο εισόδημα τοποθετώντας το στο χρέος σας. Λάβατε μπόνους στη δουλειά; Ή κερδίζετε επιπλέον χρήματα από μια περιοδική νυχτερινή βάρδια ή υπερωρίες; Εάν αναμένετε επιστροφή φόρου, σκεφτείτε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε τουλάχιστον μέρος για να επιτύχετε τους στόχους σας.

Προγραμματίστε ημερομηνίες χρημάτων

Πίστωση: Getty Images / MundusImages

Με το να αφιερώνετε χρόνο στην τακτική για να κάνετε check in με τα οικονομικά σας και μεταξύ σας, μπορείτε να βεβαιωθείτε ότι βρίσκεστε στην ίδια σελίδα. «Έχοντας ένα σύστημα όπου και οι δύο έχουν είσοδο και μπορούν να κάνουν check in μπορεί να είναι ένας φανταστικός τρόπος για να παρακολουθείτε τι λειτουργεί και τι όχι», λέει ο Martinez. "Δεν θέλετε να ανησυχείτε η δυσαρέσκεια και από τις δύο πλευρές."

Ένα άλλο όφελος; Δύο σύνολα ματιών που κοιτάζουν πάνω από τους αριθμούς σημαίνουν μεγαλύτερες πιθανότητες να εντοπίσετε ένα λάθος σε έναν λογαριασμό από νωρίς.

Αποφασίστε για ένα ρυθμό - εβδομαδιαία, μηνιαία ή κάθε μισθολογική επιταγή - στη συνέχεια δεσμεύστε σε αυτές τις συνεδρίες. Κατά τη διάρκεια των πρώτων ημερομηνιών χρημάτων, ο Martinez προτείνει να αφήσετε τους αριθμούς από το τραπέζι. "Αντ 'αυτού, απλώς εστιάστε στον καθορισμό των στόχων σας και γιατί σας ενδιαφέρουν."

Είναι δελεαστικό, αλλά μην αφήσετε τον φόβο να εμποδίζει, εξηγεί ο Melkumian, προσθέτοντας ότι μπορείτε να το θεωρήσετε ως μια μορφή οικονομικής υγιεινής. «Αν έχετε μόνο αυτές τις συνομιλίες μία φορά κάθε έξι μήνες, υπάρχει πολλή ενέργεια που έχει αναστατωθεί», λέει ο Melkumian. "Εάν αντιμετωπίζετε αυτά τα ζητήματα σε τακτική βάση, δεν τα αφήνετε να δημιουργηθούν."

Το άνοιγμα για την κατάσταση του χρέους σας μπορεί να είναι μια τραχιά κατάσταση. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως με τη Neacato και τη σύζυγό της, η αποπληρωμή του χρέους μαζί ενίσχυσε τη συνεργασία τους. «Μιλάμε πολύ για χρήματα τώρα και η αποπληρωμή του χρέους μας μας έδωσε περισσότερο χώρο στους προϋπολογισμούς μας για να κάνουμε πράγματα που δίνουν προτεραιότητα στην οικογένειά μας και αυξάνουν την οικονομική μας ανεξαρτησία».