6 ερωτήσεις για απάντηση πριν αγοράσετε ένα σπίτι

Η αγορά ενός σπιτιού είναι ένα τόσο πολιτιστικό ορόσημο που είναι εύκολο να υποθέσουμε ότι είναι κάτι που είστε υποτιθεμένος να κάνω. Αλλά επειδή ένα σπίτι είναι πιθανότατα η μεγαλύτερη αγορά που θα κάνετε ποτέ, αξίζει τον κόπο να αφιερώσετε το χρόνο σας για να διαπιστώσετε εάν η ιδιοκτησία σπιτιού είναι η σωστή κίνηση. (Ή, αν τώρα είναι η κατάλληλη στιγμή για εσάς.)

Σε ένα Έκθεση 2019 από το Bankrate.com, το 63% των millennials είχε τη λύπη του αγοραστή. Η λήψη μιας ακριβής πληρωμής υποθηκών και η παράβλεψη του κόστους συντήρησης ήταν δύο από τους μεγαλύτερους οδηγούς πίσω από αυτήν τη λύπη.

Το να κάνετε την έρευνά σας και να ελέγξετε την οικονομική σας κατάσταση μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε μια ιδέα για το αν η ιδιοκτησία σπιτιού είναι η σωστή κίνηση για εσάς. Ακολουθούν μερικές ερωτήσεις για να ρωτήσετε τον εαυτό σας για να δείτε εάν είστε έτοιμοι για αυτό το στάδιο της ζωής σας.

Πώς είναι το πιστωτικό μου αποτέλεσμα;

Πίστωση: Getty Images / Katleho Seisa

Όταν υποβάλλετε αίτηση για υποθήκη, η πίστωσή σας επηρεάζει σε μεγάλο βαθμό εάν πληροίτε τα κριτήρια για το στεγαστικό δάνειο και το επιτόκιο που λαμβάνετε. Οι απαιτήσεις πιστωτικού αποτελέσματος ποικίλλουν ανάλογα με κάθε πρόγραμμα υποθηκών και από δανειστή σε δανειστή.

Γενικά, ένα σκορ τουλάχιστον 500 έως 580 μπορεί να σας βοηθήσει να πληροίτε τα κριτήρια για υποθήκη μέσω της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης και ένα σκορ 640 μπορεί να σας βοηθήσει να προκριθείτε για ένα συμβατικό δάνειο.

Ένα υψηλότερο σκορ - περίπου 740 ή περισσότερα - θα μπορούσε να σας βοηθήσει να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο, το οποίο σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα. Εάν η πίστωσή σας χρειάζεται δουλειά, σκεφτείτε να παραμείνετε στην αίτηση υποθήκης για τουλάχιστον μερικούς μήνες. Κάντε βήματα για να βελτιώστε το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και βάλτε τον εαυτό σας σε υγιή οικονομική βάση.

Τι μπορώ να αντέξω;

Πίστωση: Getty Images / Katleho Seisa

Ορισμένοι οικονομικοί εμπειρογνώμονες λένε ότι η τιμή στο σπίτι σας δεν πρέπει να είναι μεγαλύτερη από δύο έως τρεις φορές το εισόδημα του νοικοκυριού σας. Έτσι, εάν εσείς και ο συνεργάτης σας κερδίζετε 150.000 $ ετησίως, για παράδειγμα, η αγορά κατοικίας σας δεν θα πρέπει να κοστίζει πάνω από 300.000 έως 450.000 $. Φυσικά, η τιμή πρέπει να είναι μια τιμή με την οποία είστε άνετοι.

Είναι επίσης καλή ιδέα να καταλάβετε εάν η μηνιαία πληρωμή ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας. Χρησιμοποιήστε ένα ηλεκτρονική αριθμομηχανή υποθηκών να λαμβάνονται υπόψη οι δαπάνες όπως οι φόροι και η ασφάλιση. Η ολόκληρη μηνιαία πληρωμή δεν πρέπει να κοστίζει πολύ περισσότερο από το 30% του μηνιαίου προ φόρου εισοδήματός σας.

Έχω αρκετές αποταμιεύσεις για να πληρώσω τα προκαταβολικά έξοδα;

Πίστωση: Getty Images / FreshSplash

Η κάλυψη της προκαταβολής και του κόστους κλεισίματος είναι ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια που πρέπει να ξεκαθαρίσουν οι άνθρωποι κατά την αγορά ενός σπιτιού. Στην έρευνα Bankrate, το 41% ​​των ερωτηθέντων δήλωσε ότι δεν μπορούσε να αντέξει αυτά τα έξοδα. Οι απαιτήσεις προκαταβολής ποικίλλουν ανάλογα με κάθε πρόγραμμα υποθηκών, που κυμαίνεται από περίπου 3% έως 20%. Το κόστος κλεισίματος συνήθως ανέρχεται στο 2% έως 5% της τιμής πώλησης του σπιτιού.

Προγράμματα προκαταβολής μπορεί να σας βοηθήσει να φτάσετε σε ένα σπίτι ακόμη και με χαμηλό υπόλοιπο εξοικονόμησης. Αυτά τα προγράμματα προσφέρουν συνήθως χρήματα για προκαταβολή ή κόστος κλεισίματος, και ορισμένα ακόμη παρέχουν ιδιωτική απαλλαγή από την ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων. Οι περισσότεροι έχουν κάποιο είδος απαίτησης επιλεξιμότητας, από ελάχιστα πιστωτικά αποτελέσματα έως εκπαιδευτικά εργαστήρια, οπότε ελέγξτε τις λεπτομέρειες πριν υποβάλετε αίτηση.

Εάν έχετε εξοικονομήσει έως και 3% έως 5% της μέσης τιμής κατοικίας όπου ζείτε, είναι ένα σημάδι ότι μπορεί να είστε έτοιμοι να αγοράσετε. Αλλά μην ξεχνάτε ότι μια μεγαλύτερη προκαταβολή θα μειώσει τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας και σας εξοικονομούν τόκους καθ 'όλη τη διάρκεια του στεγαστικού σας δανείου Ρίξτε μια ματιά σε σπίτια στην αγορά σας για να δείτε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς το μέγεθος της προκαταβολής μπορεί να επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας και το τόκους που πληρώνετε, υποθέτοντας μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου σε ένα σπίτι αξίας 200.000 $ και ένα επιτόκιο 3%:

Πίστωση: Κριτική / Sarah Hagman

Έχει νόημα να αγοράσετε αυτήν τη στιγμή;

Ένα από τα μεγαλύτερα προνόμια της ιδιοκτησίας σπιτιού είναι ότι δημιουργείτε μετοχές με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, όταν πουλάτε το σπίτι, μπορείτε να διατηρήσετε τα κέρδη σας. Αλλά αν σκοπεύετε να μετακινηθείτε εντός τριών έως πέντε ετών, τότε ίσως δεν έχει νόημα να αγοράσετε αυτήν τη στιγμή. Όταν υπολογίζετε τα έξοδα κλεισίματος που πληρώνετε, τα χρήματα που βάζετε για την πώληση του σπιτιού και τον φόρο υπεραξίας, ενδέχεται να σπάσετε - ή ακόμη και να χάσετε χρήματα - στην πώληση σπιτιού.

Πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τη σταθερότητα της σταδιοδρομίας σας. Εάν ανησυχείτε ότι θα χάσετε τη δουλειά σας τους επόμενους μήνες, τότε δεν είναι καιρός να αγοράσετε σπίτι.

Πώς είναι η αγορά κατοικιών;

Πίστωση: Getty Images / Weekend Images Inc.

Πρόσφατα, ίσως έχετε ακούσει ότι βρισκόμαστε σε μια «αγορά πωλητή». Αυτό συμβαίνει όταν η ζήτηση στέγασης υπερβαίνει την προσφορά, η οποία ωθεί τις τιμές υψηλότερα και δημιουργεί διαγωνισμούς πολέμου σε όλες τις γωνιές της χώρας. Μεταξύ του τέλους του 2019 και της ίδιας περιόδου το 2020, ΗΠΑ οι τιμές των κατοικιών αυξήθηκαν 10,8%.

Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε το σπίτι των ονείρων σας κατά την αγορά ενός πωλητή, απλώς λάβετε υπόψη ότι βρίσκεστε σε μειονεκτική θέση. Ίσως να μην μπορείτε να συμπεριλάβετε όλα τα ενδεχόμενα που έχετε στο μυαλό σας και η τιμή στο σπίτι των ονείρων σας μπορεί να είναι υψηλότερη από αυτήν στην αγορά ενός αγοραστή.

Είμαι προετοιμασμένος για την επιπλέον ευθύνη;

Πίστωση: Getty Images / Michael Warren

Ένα σπίτι έρχεται με κάτι περισσότερο από μια πληρωμή ενυπόθηκων δανείων - υπάρχει επίσης συντήρηση και επισκευές που πρέπει να εξετάσετε.

Δεν υπάρχει «σωστός» τρόπος για να εκτιμήσετε το κόστος συντήρησης του σπιτιού σας, αλλά εδώ είναι ένας κανόνας που είναι πραγματικός Οι εμπειρογνώμονες ακινήτων χρησιμοποιούν: Αναμένεται να πληρώνουν περίπου 1% έως 3% της τιμής πώλησης του σπιτιού ετησίως για συντήρηση και επισκευές. Έτσι, σε ένα σπίτι 300.000 $, που αποδίδει 3.000 έως 9.000 $ ετησίως ή 250 έως 750 $ ανά μήνα.

Και θα πρέπει πάντα να έχετε μερικά ταμεία έκτακτης ανάγκης αφήστε επίσης. Αν λοιπόν απολυθείτε ή ανατινάξετε τον θερμοσίφωνα, τα χρήματα είναι εκεί όταν τα χρειάζεστε.

Εάν εξαντλείτε τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας για να καλύψετε τις προκαταβολές και τα έξοδα κλεισίματος, σκεφτείτε να περιμένετε μερικούς μήνες μέχρι να έχετε μεγαλύτερο οικονομικό μαξιλάρι