Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για το κολέγιο με ένα πρόγραμμα 529, λογαριασμό φύλαξης και πολλά άλλα

Όταν έρχεται ένα μωρό, οι οικονομικές προτεραιότητες αλλάζουν. Εκτός από την αφαίρεση του κρασιού από τον προϋπολογισμό και την προσθήκη πάνες, αρχίζετε να σκέφτεστε τα βήματα που μπορείτε να κάνετε τώρα που θα αποδώσουν αργότερα.

Σε μια εποχή που το κολέγιο είναι ακριβό, οι τιμές των κατοικιών εκτινάσσονται στα ύψη, και ένας ιστορικός αριθμός ανθρώπων είναι υποβολή αίτησης ανεργίας, θέλετε να κάνετε ό, τι μπορείτε για να βεβαιωθείτε ότι το παιδί σας έχει ένα σταθερό μέλλον. Η βοήθεια με μεγάλα έξοδα καθώς μπαίνουν στην ενηλικίωση μπορεί να τους δώσει το κεφάλι που χρειάζονται για να ζήσουν μια οικονομικά ασφαλή ζωή.

Για να σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε πού θα αποθηκεύσετε τα μετρητά σας, μιλήσαμε με έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα ο οποίος μας έδωσε την εσωτερική σέσουλα για διάφορους λογαριασμούς.

Για εξοικονόμηση κολεγίων, δείτε 529 σχέδια

Αυτά τα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από το κράτος ή το ίδρυμα βοηθούν τους γονείς να καλύπτουν το κόστος της εκπαίδευσης με δύο συνιστώσες: προπληρωμένα δίδακτρα και εξοικονόμηση εκπαίδευσης.

Πώς λειτουργούν τα προπληρωμένα δίδακτρα

Τα προπληρωμένα δίδακτρα είναι σχεδόν όπως ακούγονται - προπληρώνετε για πιστώσεις κολεγίου που μπορεί να χρησιμοποιήσει ένας μαθητής όταν είναι έτοιμος να πάει σε δημόσιο ή ιδιωτικό σχολείο.

Τα σχέδια μπορεί να εγγυηθούν ότι τα προπληρωμένα δίδακτρα σας σήμερα θα καλύψουν το κόστος του κολεγίου αύριο, ακόμη κι αν αυξηθούν, οπότε αυτό σημαίνει ότι μπορείτε ενδεχομένως να κλειδώσετε σε χαμηλότερη τιμή. Αλλά είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δεν υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση και ότι δεν τους εγγυώνται ούτε όλες οι πολιτείες, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να χάσετε μέρος ή το σύνολο της επένδυσής σας.

Υπάρχουν μερικά άλλα μειονεκτήματα που πρέπει να λάβετε υπόψη, συμπεριλαμβανομένου του γεγονότος ότι μόνο περίπου δώδεκα πολιτείες όπως η Φλόριντα και το Maryland δέχονται προς το παρόν νέους αιτούντες και ενδέχεται να μπορείτε να εξαργυρώσετε πιστώσεις μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις σχολεία. Εκτός από την ικανοποίηση ορισμένων απαιτήσεων διαμονής, το δωμάτιο και η διατροφή συχνά εξαιρούνται από αυτά τα σχέδια.

Εάν το παιδί σας λάβει υποτροφία ή δεν χρησιμοποιεί τα προπληρωμένα δίδακτρα, ενδέχεται να μπορείτε να μεταφέρετε πιστώσεις σε άλλο μέλος της οικογένειας ή να ζητήσετε επιστροφή χρημάτων. Φροντίστε να διαβάσετε τους κανόνες του σχεδίου σας πριν συμμετάσχετε, ώστε να γνωρίζετε ποιες επιλογές έχετε σε κάθε σενάριο.

Πώς λειτουργεί η εξοικονόμηση εκπαίδευσης

Η δεύτερη επιλογή που πρέπει να εξετάσετε είναι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου εκπαίδευσης 529, ο οποίος προσφέρει λίγη μεγαλύτερη ευελιξία. «Τους αποκαλώ Roth IRA του κολεγιακού σχεδιασμού», λέει η Melanie Kahrs, πιστοποιημένη οικονομική σχεδιάστρια και διαχειριστής πλούτου στο Campbell Wealth Management. Αυτό συμβαίνει επειδή βάζετε χρήματα μετά από φόρους, ο λογαριασμός αυξάνεται με αναβολή φόρου και μπορείτε να βγάλετε χρήματα αφορολόγητο εάν το χρησιμοποιείτε για εξειδικευμένες εκπαιδευτικές δαπάνες, όπως ακριβώς λειτουργεί το Roth IRA συνταξιοδότηση.

«Τους αποκαλώ Roth IRA του κολεγιακού σχεδιασμού», λέει η Melanie Kahrs.

Ανάλογα με το πρόγραμμα που επιλέγετε, τα χρήματά σας κατατίθενται σε έντοκο λογαριασμό ταμιευτηρίου σε τράπεζα ή επενδύονται σε χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων ή ETF. Όπως και με τα προπληρωμένα δίδακτρα, οι επενδύσεις σας δεν είναι εγγυημένες από την πολιτειακή ή την ομοσπονδιακή κυβέρνηση, αν και θα μπορούσατε να αναζητήσετε ορισμένα προϊόντα που καλύπτονται από την ασφάλεια FDIC.

Όλα αυτά συνοδεύονται από ένα σημαντικό κομμάτι ψιλά γράμματα: Εάν κάνετε ανάληψη χρημάτων για οτιδήποτε άλλο εκτός από δαπάνες που πληρούν τις προϋποθέσεις, συνήθως επιβάλλεται φορολογική ποινή 10%.

Ευτυχώς, ο κατάλογος των εξόδων που πληρούν τις προϋποθέσεις είναι αρκετά ευρύς - μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να καλύψετε δίδακτρα, δωμάτιο και διατροφή, δίδακτρα κολεγίου και δαπάνες που σχετίζονται με την εκπαίδευση, όπως ένας φορητός υπολογιστής. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για τη δημοτική και δευτεροβάθμια εκπαίδευση, και μερικές φορές για πανεπιστήμια εκτός των Η.Π.Α.

Και αν το παιδί σας αποφασίσει να μην πάει στο κολέγιο, έχετε ακόμα επιλογές, σύμφωνα με τον Kahrs. Ακολουθούν ορισμένα σενάρια όπου μπορείτε να κάνετε αναλήψεις χωρίς ποινή—αν και τα κέρδη ενδέχεται να υπόκεινται σε φόρους:

• Εάν το παιδί σας αποφασίσει να πάει σε εμπορική σχολή: Ο δικαιούχος μπορεί να χρησιμοποιήσει κεφάλαια για επιλέξιμη επαγγελματική σχολή ή πρόγραμμα μαθητείας.
• Εάν το παιδί σας εγγραφεί σε στρατιωτική ακαδημία: Μπορείτε να αφαιρέσετε την αξία μετρητών της εκπαίδευσης που λαμβάνουν στη Στρατιωτική Ακαδημία των ΗΠΑ, στη Ναυτική Ακαδημία, στην Ακαδημία Πολεμικής Αεροπορίας, στην Ακαδημία Ακτοφυλακής ή στην Ακαδημία Εμπορικού Ναυτικού.
• Εάν το παιδί σας λάβει υποτροφία: Μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό της υποτροφίας χωρίς ποινή, επομένως υπάρχει ακόμα ένα κίνητρο για το παιδί σας να εργαστεί για μια πλήρη βόλτα.
• Εάν θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος φοιτητικού δανείου: Χάρη στον νόμο SECURE, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έως και 10.000 $ για να εξοφλήσετε φοιτητικά δάνεια για τον δικαιούχο και άλλα 10.000 $ για καθένα από τα αδέρφια του δικαιούχου επίσης.

Όταν είστε έτοιμοι να δημιουργήσετε και να διαχειριστείτε έναν επενδυτικό λογαριασμό για εξοικονόμηση εκπαίδευσης, η Kahrs συνιστά να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή να επιλέξετε μια επενδυτική επιλογή βάσει ηλικίας. Αυτός είναι ένας τύπος προγράμματος όπου ο πάροχος προσαρμόζει την κατανομή περιουσιακών στοιχείων καθώς το παιδί σας μεγαλώνει. Γενικά, το χαρτοφυλάκιο γίνεται πιο συντηρητικό καθώς το παιδί σας πλησιάζει στην ηλικία του κολεγίου.

Θα θελήσετε επίσης να διαβάσετε άλλους περιορισμούς, χρεώσεις που σχετίζονται με αυτούς τους λογαριασμούς, καθώς και φορολογικές επιπτώσεις που μπορεί να σας επηρεάσουν.

Για χρηματικά δώρα, σκεφτείτε τους λογαριασμούς φύλαξης

Οι λογαριασμοί Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) και Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) είναι οχήματα μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να δώσετε χρήματα ή περιουσία σε παιδιά, είτε είναι δικά σας είτε δεν σχετίζονται με εσάς όλα. Με έναν λογαριασμό επιμέλειας, το παιδί σας είναι ο δικαιούχος και εσείς διαχειρίζεστε τον λογαριασμό μέχρι να συμπληρώσει την ηλικία μεταξύ 18 και 25 ετών, ανάλογα με την πολιτεία σας.

Αυτοί οι λογαριασμοί μπορούν να δημιουργηθούν ως λογαριασμοί ταμιευτηρίου ή λογαριασμοί επενδύσεων. Εκτός από το δώρο χρημάτων, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το UTMA για να μεταφέρετε και να διαχειριστείτε ακίνητη περιουσία ή άλλα πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία για ένα παιδί.

Ένας λογαριασμός θεματοφυλακής επένδυσης συγκεκριμένα μπορεί να αυξηθεί εκθετικά κατά τη διάρκεια 10 έως 15 ετών. Έτσι, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε τον λογαριασμό για να αποθηκεύσετε χρήματα για αυτούς πρώτη υποθήκη, γάμο, ή ακόμα και ένα κενό έτος πριν από το κολέγιο.

Δεδομένου ότι ο λογαριασμός ανήκει στο παιδί, ένα μέρος των κερδών μπορεί να φορολογηθεί με το δικό του φορολογικό συντελεστή αντί για το δικό σας. Αλλά αυτό σημαίνει επίσης ότι πρέπει να τους παραδώσετε τα χρήματα. Ένα παιδί που δεν είναι οικονομικά έξυπνο θα μπορούσε να τα ξοδέψει όλα σε μια μέρα, λέει ο Kahrs. Χρειάζεται χρόνος για να καταλάβουν τα παιδιά την αξία των χρημάτων και μπορείτε να τους βοηθήσετε δίνοντάς τους οικονομικά μαθήματα. Αλλά τελικά, δεν μπορείτε να υπαγορεύσετε πώς θα αποφασίσει το παιδί σας να χρησιμοποιήσει το δώρο του.

Για λίγο περισσότερο έλεγχο, ένας λογαριασμός μεσιτείας μπορεί να είναι ο καλύτερος τρόπος

Εάν θέλετε να διασφαλίσετε ότι το παιδί σας δεν θα ξοδέψει όλο το δώρο σε λάθος μέρος, έναν λογαριασμό μεσιτείας που σας ανήκει (ή κοινός λογαριασμός με τον σύντροφό σας) μπορεί να σας δώσει περισσότερο λόγο για το πώς μπορεί το παιδί σας να χρησιμοποιήσει ένα δώρο. Επειδή ο λογαριασμός είναι στο όνομά σας, μπορείτε να ελέγξετε πώς δαπανώνται τα χρήματα. Αυτός θα μπορούσε να είναι ένας λογαριασμός μεσιτείας που μπορείτε να ανοίξετε στο Charles Schwab, το Fidelity ή το Vanguard.

«Το μόνο πράγμα που πρέπει να γνωρίζετε στο μέλλον είναι ότι υπάρχουν κανόνες για τα δώρα», λέει ο Kahrs. Προς το παρόν, πρέπει να πληρώσετε το φόρος δώρου εάν δώσετε περισσότερα από 15.000 $ μεμονωμένα (ή 30.000 $ ως παντρεμένο ζευγάρι) σε ένα χρόνο στο παιδί σας. Εάν σκοπεύετε να δώσετε ένα μεγάλο ποσό, μπορεί να θέλετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να κάνετε δώρο μικρότερα ποσά ετησίως.

Για βραχυπρόθεσμους στόχους, ερευνητικά CD και λογαριασμούς ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης

Ας πούμε ότι το παιδί σας είναι 14 και απέχει λίγα χρόνια από το να χρειαστεί ένα σετ τροχών. Σύμφωνα με τον Kahrs, οτιδήποτε χρειάζεται να αγοράσετε μέσα σε πέντε χρόνια - όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα μουσικό όργανο - μπορεί να αποθηκευτεί σε έναν βραχυπρόθεσμο ρευστό λογαριασμό. Αυτό θα μπορούσε να είναι ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, λογαριασμός χρηματαγοράς ή πιστοποιητικό κατάθεσης (CD).

Οτιδήποτε πρέπει να αγοράσετε εντός πέντε ετών—όπως ένα αυτοκίνητο ή ένα μουσικό όργανο—μπορεί να αποθηκευτεί σε έναν βραχυπρόθεσμο ρευστό λογαριασμό.

Ένα CD είναι ένα αποταμιευτικό όχημα όπου βάζετε χρήματα για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα μέχρι να ωριμάσει. Οι συνήθεις όροι είναι έξι έως 24 μήνες ή περισσότερο. Συνήθως δεν μπορείτε να κάνετε τακτικές καταθέσεις στο CD. είναι περισσότερο ένας τύπος αποταμιευτικού οχήματος που θέτει και ξεχνά.

Ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και χρηματαγοράς υψηλής απόδοσης ανταγωνίζονται τα επιτόκια των CD και θα μπορούσαν να είναι μια καλύτερη επιλογή εάν θέλετε να συνεισφέρετε τακτικά μετρητά. Συγκρίνετε τις ετήσιες ποσοστιαίες αποδόσεις (APY) που προσφέρονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις για να δείτε πού μπορείτε να έχετε την καλύτερη απόδοση.

Όποιο κι αν επιλέξετε, ξεκινήστε νωρίς και μείνετε στην πορεία

Ο Kahrs τονίζει τη σημασία του να ξεκινάς νωρίς και να είσαι συνεπής. Ακόμη και μικρά ποσά των 25 $ ανά μήνα ή ανά μισθό μπορούν να αθροιστούν εάν αποταμιεύετε ή επενδύετε για 10 έως 15 χρόνια. Και μπορείτε πάντα να αυξήσετε τις συνεισφορές σας καθώς αυξάνεται το εισόδημά σας ή όταν παίρνετε μπόνους μετρητών. Επιλέξτε έναν στόχο αποταμίευσης και ορίστε μια αυτόματη μεταφορά από τον τραπεζικό λογαριασμό σας, ώστε να μπορείτε να αποθηκεύετε μετρητά χωρίς καν να το σκέφτεστε.

Οι ειδικοί προϊόντων στο Αξιολογήθηκε καλύψτε όλες τις ανάγκες σας για αγορές. Ακολουθήστε την κριτική στις Facebook, Κελάδημα, και Ίνσταγκραμ για τις πιο πρόσφατες προσφορές, κριτικές προϊόντων και πολλά άλλα.